Качественное выполнение

Направления совершенствования кредитной политики ОАО «Белгазпромбанк»


В настоящее время в условиях нестабильной экономической ситуации в экономике Республики Беларусь, высоких кредитных рисков и их чрезмерной концентрации среди основных причин нестабильности в банковской сфере все большую роль играет неэффективная система управления кредитным портфелем банка.
Несмотря на положительные тенденции в сфере кредитования в ОАО «Белгазпромбанк» имеются и определенные проблемы в управлении кредитным риском, что проявляется в наличии проблемной задолженности, и, следовательно, банк нуждается в проведении мероприятий по ее снижению.
Для ОАО «Белгазпромбанк» также характерна необходимость совершенствования управления кредитным риском. Быстрый рост рыночных долей в условиях высокой конкуренции на финансовом рынке потребует адекватных изменений в методологии оценки и ограничения рисков. Создание адекватной среды управления рисками предполагает изменения в организационной структуре, формирование системы ценностей в отношении вопросов риск-менеджмента и ее продвижение в банке, профессиональный рост и обучение персонала. Необходимые изменения в системе управления рисками, в первую очередь, должны быть направлены на совершенствование процессов управления кредитным риском, как в корпоративном, так и в розничном бизнесе. Важным направлением является развитие портфельного управления кредитным риском. Одновременно необходимо осуществить качественные изменения в процессе оценки кредитоспособности клиента и внедрение ценообразования с учетом риска. Совершенствование процедур управления ликвидностью и процентным риском баланса должно осуществляться в целях повышения эффективности управления активами и обязательствами и поддержания необходимого уровня процентной маржи.
Необходимым также является осуществление управления кредитным риском на уровне контрагентов. Оценка риска контрагента должна быть основана на изучении его способности исполнить свои обязательства перед банком. Кроме того, максимальная сумма кредитного риска на одного контрагента не может превышать установленное Национальным банком ограничение в размере 25 % нормативного капитала, рассчитанного в соответствии с банковским законодательством. Контроль лимитов кредитного риска должен осуществляется постоянно в процессе одобрения выдачи кредитов кредитными комитетами банка, а также ежемесячно при мониторинге кредитного портфеля. При управлении кредитным риском портфеля необходимо осуществлять отслеживание показателей его качества и контроль над долей не приносящих доход кредитов, оборачиваемостью просроченной задолженности. Для снижения уровня риска ОАО «Белгазпромбанк» также необходимо повысить уровень диверсификации клиентского кредитного портфеля путем установления лимитов концентрации по различным признакам структуры кредитного портфеля.
Для повышения эффективности системы управления кредитным портфелем ОАО «Белгазпромбанк» целесообразно:
 ежегодно разрабатывать и утверждать Политику активных операций на текущий год;
 ежемесячно определять лимиты вложений в активы по срокам, процентным ставкам, направлениям инвестирования;
 ввести систему кредитных комитетов, предусматривающую коллегиальное решение вопросов о выдаче кредита на основании всесторонней оценки кредитного риска;
 проводить ежедневный мониторинг состояния кредитного портфеля и портфеля долговых ценных бумаг банка. Результатом мониторинга кредитного портфеля должна являться разработка мер по повышению его качества. К ним могут относится: изменение в целевой направленности кредитов или сфер вложения кредитных ресурсов, получение дополнительных гарантий, усиление предварительного и последующего контроля за выполнением условий кредитного договора, улучшение тех или иных элементов организации кредитного процесса;
- на постоянной основе осуществлять мониторинг текущего состояния заемщиков и поручителей, контроль за движением рыночных цен принятого в залог имущества, а также проводить регулярные проверки состояния предметов залога.